Какие бывают вклады для физических лиц: делаем выбор

У большинства людей в определённый момент времени появляются избыточные деньги. Это могут быть сбережения от зарплаты, или внезапный выигрыш. Или, к примеру, деньги, полученные от продажи автомобиля. Возникает резонный вопрос: куда вложить эти средства? Самым безопасным решением будут вклады для физических лиц. А какие бывают вклады, сейчас разберемся.

Вклады в банк
Вклады в банк

Вклады для физических лиц: что это?

Под термином депозитного вклада понимают размещение денег в банке на определённое время. При этом за размещение финансов банк ещё и будет выплачивать проценты. Выгода очевидна, но давайте разберёмся во всех тонкостях. Ведь существует огромное количество банков, и у каждого есть по несколько предложений о размещении вклада. С чего начать свой выбор?

Какие бывают вклады в банках?

Существует несколько характеристик вложения средств. Рассмотрим их подробнее.

Срок вклада

Депозит — это срочное, то есть на определённое время, вложение денег. Банки предлагают открыть депозит на срок от одного месяца до одного-двух лет. Держать у себя деньги клиентов меньше месяца не имеет смысла. За это время их не успеть пустить в оборот. А размещение денег на срок больше 1-2 лет не выгодно клиенту, так как за столь значительное время многое может измениться: от планов и процентных ставок до экономической ситуации в стране.

Пополнение и снятие средств

Вклады могут быть пополняемыми. Это даёт возможность каждый месяц добавлять к основной сумме вклада дополнительные деньги. Таким образом, вы сами капитализируете, увеличиваете свой депозит.

Другой возможностью для клиентов является снятие средств с открытого вклада. Если у вас возникла острая необходимость воспользоваться частью денег, их можно снять до определённого минимума, указанного в договоре.

Как пополнение, так и снятие средств — это удобная, но невыгодная опция. У вкладов с такими возможностями процентная ставка всегда будет ниже, чем у аналогичного депозита с фиксированной суммой.

Банк
Банк

Капитализация

Под этим экономическим термином понимают автоматическое прибавление начисленных процентов к основной сумме. Каждый месяц вы будете получать проценты по вкладам, и они сразу же увеличат ваш депозит. Это позволит на следующий месяц получить ещё больше денег за счёт увеличившейся суммы вклада. И так каждый месяц. Если же вы хотите сразу тратить проценты — для вас подойдёт вариант вклада без капитализации. Тогда деньги будут перечисляться на отдельный от депозита счёт, и их можно сразу снимать.

Самым плохим выбором будет вклад, по которому вся выплата осуществляется в конце срока.

Валюта

Вложение денег на долгий срок — это всегда риск. Инфляция, или очередной кризис, могут нивелировать всю прибыль от вклада, а то и обесценить его. Поэтому существуют депозиты в долларах и евро. Такой вклад хоть и имеет минимальную процентную ставку, зато спасёт вас от резких изменений курса рубля в худшую сторону.

Советы по выбору

Когда речь идёт о безопасности, наиболее разумным будет обратиться в крупный банк с государственным участием. В случае экономического кризиса государство всегда будет поддерживать госбанки, вливая в них бюджетные, то есть наши с вами, деньги. А значит, банкротство банку не грозит. Ваш вклад будет в безопасности.

Частные банки поменьше предлагают процентные ставки выше, чем у крупных банков. Но такие учреждения, даже существующие не первый десяток лет, могут лишиться лицензии в самый неподходящий момент. К тому же они не обладают государственной поддержкой. В этом случае надеяться можно только на агентство по страхованию  вкладов (АСВ). При депозите менее 1,4 млн руб. АСВ практически гарантирует возврат первоначально вложенной суммы. Накопленные проценты агентство не выплачивает.

Какие бывают вклады
Какие бывают вклады

Распределите свои деньги на несколько вкладов. Желательно иметь депозиты как с возможностью пополнения, так и снятия денег. К примеру, оптимальным будет вариант с тремя вкладами:

  • с максимальным процентом и капитализацией — это будет основная сумма денег;
  • пополняемый — на который можно ежемесячно добавлять свободные деньги;
  • вклад с возможностью частичного изъятия средств — на случай острой необходимости сделать дорогую покупку.

Таким образом, у вас будет диверсифицированный портфель вкладов. Им удобно распоряжаться, он приносит максимальную прибыль и обеспечивает вам свободу на случай непредвиденных обстоятельств.

Подводим итоги

Депозитные вклады для физических лиц — это простой, доступный и наиболее безопасный способ вложения денег. Им можно пользоваться для обеспечения своей подушки безопасности, или для временного накопления средств до совершения крупной покупки (автомобиля или квартиры). Однако, это не средство инвестирования и получения дохода. Процентные ставки сопоставимы с уровнем инфляции, и вклад никогда не сможет существенно увеличить ваш капитал. Теперь вы знаете, какие бывают вклады, и можете смело начинать копить деньги.