Что такое вексель и почему с ним нужно быть осторожным
Владимир Александрович решил инвестировать свои деньги, чтобы получать пассивный доход. Но, в банке, куда обратился мужчина, консультант с улыбкой на лице предложил более выгодный способ инвестирования – купить вексель. Он обещал Владимиру Александровичу высокие проценты. Мужчина на тот момент даже не знал, что же такое вексель, но решил, что в банковском учреждении его не смогут обмануть. Поэтому он, уверенный в отсутствии риска, купил на все свои сбережения вексель.
Спустя полгода Владимир Александрович совершенно случайно увидел по новостям, что его банка лишили лицензии. Мужчина сразу же обратился к нему для возврата вложенных денег. Но, как оказалось деньги ему никто возвращать не будет. Ведь его вексель не предусматривает государственных выплат и компенсаций. Единственный выход, который предложили Владимиру Александровичу – подождать. Может быть после продажи всего банковского имущества ему вернут часть денег. Чтобы не попасть в такую ситуацию, важно разобраться как такое вообще могло произойти и как обезопасить себя, покупая вексель.
Вексель можно назвать долговым обязательством. Он является документальным подтверждением того, что человек, который выпустил вексель (векселедатель) обязуется уплатить обозначенную сумму денег в указанный срок покупателю того самого векселя. Очень часто такого продавца называют кредитором. Что касается выплаты задолженности по векселю, то это называются погашением.
Что такое вексель и в чем его особенности
Обычно эта ценная бумага используется в обороте компаний для расчётов друг с другом. Также возможен вариант их выпуска для привлечения денежных средств людей в развитие компании.
Стоит отметить, что выпуск векселей не является привилегией только юридических лиц. Частные лица тоже могут проводить такие операции. Они могут вместо заёмных писем выдавать векселя. Но, как показывает практика физические лица пользуются векселями гораздо реже.
Что важно знать о векселях
Вексель – это специфический инструмент, который имеет в своей основе две характеристики. С одной стороны – это документ, который обязывает того, кто его выдал (векселедателя), уплатить в определённый срок сумму денег по векселю его владельцу (векселедержателю) или предъявителю векселя. Но, с другой – это уникальный финансовый инструмент, который выполняет роль долгового денежного документа, средства расчета и ценной бумаги. Это делает его одним из самых ликвидных инструментов фондового рынка.
Доход и вексель: возможно ли это
Как и по заёмным письмам, деньги нужно возвращать или с процентами, или без них. Но, есть некоторые отличия. К примеру, условия возврата в случае с заёмными письмами устанавливает тот, кто выдаёт этот заём. По векселям же покупатель сам решает размер процента, который он может или готов заплатить. А уже потом векселедатель решает соглашаться ему на указанную сумму или же не соглашаться.
В основном доход, который можно получить по векселю, указывается на самом документе. Но бывает, что вексель содержит в себе только номинальную цену. Нужно знать, если указан только номинал, стоимость векселя будет другая. А ваша прибыль по этому типу векселя будет определяться разницей номинальной и возвратной цен.
Владимир Александрович купил номинальный вексель в 120 тысяч рублей. То есть эти 120 тысяч ему должны были вернуть спустя один год. На самом же деле мужчина заплатил всего 100 тысяч. А 20 тысяч рублей – это его доход.
Такой доход очень часто называют дисконтом. То есть разницей между номиналом и фактической ценой.
Чем отличается вексель от вклада
Очень часто векселедатели или финансовые посредники не рассказывают покупателям об отличиях этих двух финансовых продуктов. Больше того, они убеждают клиентов в их сходстве. При этом акцентируя внимание на большею доходность по векселям. Но, вместе с тем они не раскрывают рисков, связанных с оборотом такого займа. Как было с нашим Владимиром Александровичем.
Страхование
Вексель не входит в пакет финансовых продуктов, которые в обязательном порядке страхуются государством. К примеру, депозиты застрахованы. То есть, если случится такая ситуация, что обслуживающего вас банка лишат лицензии на финансовую деятельность, его клиенты точно вернут свои деньги. Конечно, в пределах определённой суммы. Сейчас это 1 млн. 400 тыс. рублей. Вексель же не предусматривает таких компенсаций, даже если векселедателем является банковское учреждение. Больше того, покупатели векселей – это последняя группа кредиторов. То есть они последнее в очереди на возврат денег. Когда уже выдадут деньги другим вкладчикам, на них их может уже и не остаться.
Срок погашения
Векселя – это не те долговые расписки, по которым можно заплатить когда угодно. Если депозиты можно вернуть в любом случае. Конечно, с потерей процентов, но можно. С векселем такая схема не сработает. Погасит его или вернуть деньги возможно только в указанный на векселе срок.
Налоги
По такому долговому обязательству нужно платить налоги. Сейчас ставка по векселю тринадцать процентов. К примеру, если ваш доход составил 40 тысяч рублей, то вы должны заплатить 5 200 рублей. Это будет считаться как ваш подоходный платеж.
В случае с вкладами и депозитами другая ситуация. По ним не нужно платить налоги. Но, существуют и исключения. К примеру, если проценты, которые вы получаете по вкладу выше ключевой ставки НБ РФ на пять пунктов, тогда с дохода придётся платить налог. Однако, крайне редко банковские учреждения предлагают такую процентную возвратность. Поэтому нужно детально изучать условия получения дохода.
Владимиру Александровичу никто не рассказал об этом. Это яркий пример мисселинга. Банковский консультант продал ему не тот финансовый продукт, о котором он так ярко рассказывал.
Что такое вексель и почему с ним нужно быть осторожным
Почему ещё опасно покупать вексель
Когда дело касается векселей, то главный риск – это не вернуть деньги, которые за него заплатили. А это может случится в нескольких случаях.
Мошенничество
Векселедателями могут быть, как и физические, так и юридические лица. То есть абсолютно все имеют возможность использовать этот финансовый продукт. Такая ситуация только на руку мошенникам. К примеру, они могут продавать векселя, обещая приличные проценты, а потом просто скрыться. Векселедержателям придётся только смириться с потерей денег. Поэтому, чтобы такого не случилось, обязательно проверяйте своих кредиторов.
Неправильное оформление
Есть стандартная форма веселя. На бланке обязательно должны быть такие реквизиты и информация:
Наименование. То есть какой это вексель. Он может быть простым или переводным. Вид зависит от количества сторон сделки. Если есть только продавец и покупатель, тогда это простой. Если сторон больше – переводной. В таком случае третья сторона выступает плательщиком.
Размер оплаты. Она прописывается как цифрами, так и буквами. Никаких исправлений быть не должно. Если по векселю предусматривается возврат процентов, тогда они указываются отдельно.
Число, месяц, год и место составления векселя. В том случае, если не указывается место, оно по умолчанию считается адресом векселедержателя.
Срок погашения. Сроки бывают разные. Но, чаще всего они указываются на самом бланке векселя. Также стоит отметить, что на документе допускается пропись периода получения денег обратно. К примеру, это может звучать так: «не ранее 15 декабря 2020 г., но не позже 15 декабря 2021 г.
Место, где документ должен быть оплачен. Если такое место нигде не указано, то им автоматически считается место заключения векселя.
Данные векселедателя, в том числе и его подпись. Если выдачей документа занимается юридическое лицо, то на нём ещё должна быть его личная печать. Также такой вексель обязательно должен быть заверенный подписями директора, а в идеале – и главного бухгалтера.
Данные покупателя и его реквизиты.
Если какой-нибудь пункт из вышеперечисленных отсутствует, то вексель считается не действительным.
Стоит ли рассматривать вексель как выгодный финансовый продукт
Вексельная форма расчётов и долговых обязательств – это законодательно установленный инструмент, который можно использовать для своих целей. Но, в этом использовании есть очень много исключений и тонкостей. Из-за этого при покупке такого документа в его владельца могут возникнуть некоторые финансовые проблемы. Поэтому если вы не в состоянии разобраться в особенностях вексельного оборота, лучше использовать более надёжные и простые варианты инвестирования или кредитования.
Есть ли у векселя позитивные стороны
Конечно есть. Использование предприятиями вексельной формы расчётов способно сыграть важную роль в их дальнейшей деятельности.
Вексель позволяет предприятию:
Продлить срок платежа в соответствии с потребностями предприятия.
Способствует повышению стоимости фирмы за счёт снижения объёмов просроченной задолженности и ускорения оборота дебиторских и кредиторских долгов.
Задолженность по векселю более надежная. Это возможно благодаря тому, что вексельный расчёт является наиболее ликвидным финансовым инструментом.
Применение векселя также позволяет привлекать к расчетам не только лиц, которые связанны с операциями купли-продажи продукции. Также они могут привлекать финансовых посредников, что, в свою очередь, ускоряет сам процесс вексельных расчетов.
Зачем нужны вексели
При правильном использовании этого финансового инструмента отечественным предприятиям удастся преодолеть кризис неплатежей и повысить свою деловую активность.
Загрузка...
