Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит
Представим ситуацию, что вы решили оформить потребительский кредит на крупную сумму денег. Вы были уверенны в том, что МФО согласится выдать вам кредит. Ведь у вас хорошая кредитная история: вы всегда вовремя вносили ежемесячные платежи и всегда возвращали займы. Но, спустя некоторое время вам пришёл отказ. Выяснилось, что микрофинансовая организация оценивает своих потенциальных клиентов не только по кредитной истории, а и по другим критериям. Периодически даже изучает информацию о заёмщиках в соцсетях, и выделяет модель мобильного телефона клиентов. Эту систему мониторинга называют скоринг. В статье разберёмся, что это такое и как оно работает?
Скоринг представляет собой специальную систему оценки потенциальных клиентов кредитных организаций. С помощью такой системы кредиторы могут сделать вывод, будет ли заёмщик вовремя выплачивать кредит и следовать всем пунктам договора. Такая оценка проводится с использованием математических расчётных операций и статистических данных.
Скоринг кредитования: что это
В большинстве случаев кредиторы задействуют в оценке сразу несколько скорингов. Это позволяет расширить категории клиентской базы и задействовать для анализа различные виды займов и кредитов. Все характеристики клиента оцениваются отдельно и каждой характеристике присваивается свой балл. Как это происходит? К примеру, есть параметр «стаж человека на текущей работе». Понятно, что потенциальному клиенту, который давно работает на предприятии, дадут более высокий балл, чем человеку, что сейчас на испытательном сроке.
Такой алгоритм действует для всех параметров. После оценки каждой характеристики, будет вычислен их общий балл, путём суммирования оценок всех параметров. Эта сумма называется скоринговый балл. Надёжные заёмщики имеют высокие баллы, а в результате – высшее шансы получить нужный заём или кредит.
Как кредиторы получат нужные данные для проведения оценки
Основным источником информации для кредиторов по-прежнему остаётся кредитная история потенциального клиента. Кроме того, в расчёт берётся ваша анкета, которая заполняется при оформлении заявки для получения кредита. А также финансовая информация о клиенте, которую банк вычисляет самостоятельно. Это может быть информация о транзакциях по банковской карточке. Кроме того, кредиторы могут задействовать и другие источники.
История кредитования
Основной ресурс при оценке надёжности заёмщика. Если кредиторы извлекут много детальной информации с вашей кредитной истории, то их прогноз будет более точным. Поэтому, если вы являетесь надёжным заёмщиком, то шанс получить кредит возрастёт. А в случае вашей ненадёжности – вам откажут.
Кредитору обязательно нужно знать:
Количество ваших кредитов и займов на данный момент.
Наличие просрочки по кредитам. То есть были ли случаи, когда вы задерживали с внесением ежемесячных платежей. Это обязательно отразится на вашем балле скоринга.
Оформляли ли вы займы в микрофинансовых организациях. Этот пункт важен для банковских учреждений. Почему? Потому что в МФО клиенты проходят более легкую проверку, чем в банках. Из-за чего взять кредит в микрофинансовой организации намного проще. Поэтому, если вы частый клиент МФО, то в банке могут решить, что вы что-то скрываете. Такая ситуация однозначно понизит ваш рейтинг скоринга.
Какой размер кредитов вы выплачивали без задержки. Когда кредиторы изучают этот пункт они индивидуально подбирают нужный период для оценки. Это может быть один год или весь срок существования истории кредитования клиента. Вся информация о предыдущих кредитах хранится в специальных бюро – БКИ.
Получал ли потенциальный клиент отказы в выдаче кредитов или займов. Если да, то насколько часто.
Некоторые БКИ самостоятельно рассчитывают для клиентов баллы скоринга и вносят данные об этом в кредитную историю заёмщика. Кредиторы могут использовать эти данные и как отдельную характеристику, и как общую оценку. Но на практике большинство банковских учреждений и микрофинансовых организаций проводят собственные скоринги.
Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит
Скоринг и важность данных
Каждая характеристика имеет свою уникальную ценность. Один параметр может быть более важным, чем другой. Наибольшая ценность принадлежит кредитной истории. В том случае, если потенциальный клиент ранее кредитов не брал, то оценка будет строиться только на данных анкеты и информации с других источников. Но, при таком варианте очень сложно точно оценить платежеспособность клиента. Из-за чего повышается риск отказа в кредитовании, даже если вы очень хорошо распоряжаетесь финансами.
При разработке скоринговой модели кредиторы самостоятельно выбирают параметры оценки. Каждая организация сама выбирает вес каждого параметра. Кроме того, кредиторы держат в тайне результаты каждой оценки, чтобы этой информацией не смогли воспользоваться мошенники или недобросовестные кредиторы.
Стоит отметить, что для разработки модели с огромным количеством различных параметров нужны большие денежные вложения. Поэтому такие модели могут позволить себе исключительно крупные банковские учреждения или микрофинансовые организации. Мелкие кредиторы используют упрощённые скоринги, покупают готовые оценки или же используют анализ БКИ.
Кредиторы могут получить мои данные из государственных баз данных
Да. Кредиторы могут запросить нужную им информацию в госорганах. В большинстве случаев это нужно только для проверки информации, которая уже есть в кредиторов.
Важно знать, что без вашего разрешения никто не сможет проверить информацию о вас в госорганах. Поэтому вы можете отказать кредиторам в проверке, только тогда вам кредит вряд ли дадут.
Стоит отметить, что информация о вас может находиться сразу в двух или трёх базах данных. Тогда банковские учреждения или МФО сами решают, какую базу выбрать.
Правда ли, что банки и МФО перед выдачей кредита изучают информацию обо мне в соцсетях
Это действительно правда, что кредиторы обращают внимание на вашу активность в социальных сетях. Совсем недавно крупные кредиторы внесли в скоринговую модель ещё один параметр – профиль в соцсетях. Но на практике такой параметр имеет минимальный вес в общем результате. Поэтому получить отказ в выдаче кредита или займа только из-за того, что сотруднику банка или МФО не понравился ваш профиль в социальной сети просто невозможно. Но испортить общую оценку и выводы о вас могут.
Как это работает? К примеру, вы активный пользователь социальных сетей, постите позитивные истории и жизнерадостные фотографии. Такому клиенту это будет плюс в скоринговой модели. А вот суицидальные истории, агрессивные суждения, подписки на паблики экстремистов станут сигналом для кредиторов о ненадёжности клиента. Это снизит балл скоринга.
Кредиторы не проводят анализ ваших страниц вручную. Они используют для этого специальное программное обеспечение, которое проанализирует профили в социальных сетях, акцентируя внимание на изображениях и ключевых словах.
Можно ли повлиять на скоринг
Могу ли я улучшить свой балл в скоринге
Да, но это времяёмкий процесс. Вам нужно будет исправить свою кредитную историю. Для этого нужно закрыть вовремя все займы и кредиты, а также вовремя вносить ежемесячные платежи.
Загрузка...
