С ростом стоимости коммунальных и других услуг, более высокими становятся и процентные ставки по кредитным картам. Вы можете решить, что можете улучшить свое финансовое благополучие и ограничить свой долг, закрыв счета, связанные с кредитами. Однако прежде чем сделать это, важно понять, какое влияние окажет Закрытие кредитной карты на ваш рейтинг. Включая то, что произойдет с любой кредитной историей, связанной с закрытой картой. Часто могут быть более разумные способы достижения вашей цели — снижение затрат и уменьшение задолженности.
Вот некоторые из наиболее распространенных проблем, которые побуждают людей закрыть карту:
Закрытие кредитной карты
Чрезмерные расходы: если Вы чувствуете, что тратите слишком много денег, то можете решить, что лучший способ восстановить контроль и противостоять привлекательности, казалось бы, безболезненных расходов с пластиком – это закрыть свой кредитный счет.
Неактивные устройства: если Вы больше не используете механизм, то вероятно думаете, что лучше закрыть счет, особенно если Вы платите ежегодную плату за его использование.
Защита от кражи личных данных. Некоторые люди могут закрыть учетную запись на электронном устройстве с целью снижения вероятности кражи их личности.
Высокие процентные ставки: Вы можете закрыть счет, чтобы избежать их.
Обратите внимание на сохранение высокого баланса. В качестве одной из форм контроля ущерба некоторые люди решают закрыть кредитную карту, если на ней есть высокий баланс.
Как закрытие кредитной карты влияет на счет кредита
Закрытие счета на своей карте не всегда является единственным или лучшим способом решения этих финансовых проблем. Это связано с тем, что закрытие учетной записи может повлиять на Ваш рейтинг — и не самым лучшим образом — в зависимости от Вашей истории и текущего состояния вашего баланса относительно денежного лимита, также известного, как коэффициент использования кредитов. Вот как:
Кредитная история
Если у Вас негативная история на карте, соблазн закрыть счет может быть высоким. Закон о честной кредитной отчетности предписывает, чтобы отрицательная история оставалась не более семи лет или 10 лет для банкротства. Вы закрываете счет, и через несколько лет негативная информация будет стерта. Но это верно, если Вы также оставляете счет открытым и работаете над тем, чтобы превратить этот плохой счет в хороший, погашая долг и делая каждый ежемесячный платеж вовремя. Закрыв счет, Вы увеличите соотношение баланса и лимита, что приведет к дальнейшему повреждению Вашего кредитного рейтинга.
Соотношение баланса / лимита
Ваш баланс / лимит или коэффициент использования кредита – это просто баланс Вашей кредитной карты, разделенный на Ваш кредитный лимит. (Если Ваш баланс составляет 200 долларов, а кредитный лимит — 1000 долларов, коэффициент использования кредитов составляет 20%.) Этот коэффициент важен, поскольку финансовые специалисты и работники банков учитывают его при рассмотрении вопроса о предоставлении дополнительного кредитного счёта. Им нравится видеть, что клиент разумно использует кредит, который у него есть.
Оценивая соотношение Вашего баланса / лимита, кредиторы хотят видеть низкий баланс по сравнению с имеющимся лимитом. Финансовые специалисты предлагают клиентам поддерживать соотношение баланса / лимита на максимально низком уровне. По мере того, как соотношение увеличивается, кредитный рейтинг уменьшается, так как считается, что Вы подвержены большему риску перерасхода в финансовом отношении.
Причины, почему нельзя делать закрытие кредитной карты
Прежде, чем закрывать счет на своей карте, внимательно изучите свой кредитный отчет и оцените, как закрытие повлияет на кредитный рейтинг. Иногда есть веские причины держать счет открытым. Например:
Он показывает хорошую историю платежей: хорошая история платежей помогает увеличить Ваш кредитный рейтинг, поэтому, если Вы ведете надежный учет своевременных платежей по счету, оставьте это устройство активным. Это особенно важно, если у Вас плохая история с другими механизмами или формами кредита.
У Вас было устройство некоторое время: длина кредитной истории – еще один важный фактор при расчете Вашей кредитной оценки — более длинная кредитная история может означать более высокую оценку. Если рассматриваемая система является одной из Ваших старых, ее удаление снизит средний возраст Вашего кредита, поэтому кредитный рейтинг может быть лучше, если Вы оставите счет открытым.
У Вас есть только один источник кредита: одна часть кредитного балла учитывает различные виды кредитов, которыми Вы владеете. Если у Вас нет других устройств, закрывать единственную кредитку не рекомендуется.
Вместо того, чтобы закрывать ее, учтите следующие рекомендации специалистов касательно процесса закрытия.
Закрытие кредитной карты: зачем это нужно?
Когда хотите минимизировать расходы
Вместо того, чтобы закрывать счет, Вам, возможно, лучше сократить карту, чтобы не тратить время на дальнейшие расходы, а не закрывать счет. Таким образом, Вы можете избежать возможного удара по Вашему кредитному рейтингу, который может поставить под угрозу будущие финансовые потребности.
Когда есть неактивная карта
Если у карты нет годовой платы, Вы можете оставить ее открытой, особенно если она у Вас была некоторое время, чтобы ее история оставалась частью кредитного отчета. Держать его открытым также может помочь вашему кредитному баллу другим способом — улучшив коэффициент использования кредита. Например, если у Вас есть три открытые кредитные карты с общим кредитным лимитом в 6000 долларов США и общим балансом в 2400 долларов США, то коэффициент использования кредита составляет 40% (2400 долларов США / 6000 долларов США).
Если открыть неактивную кредитную карту с кредитным лимитом в 1000 долларов и балансом в 0 долларов, соотношение Вашего баланса / лимита станет более привлекательным на 34% (2400 долларов США / 7000 долларов США). Если Вы платите ежегодную плату за карту, которую никогда не используете, возможно, имеет смысл закрыть ее. Но сначала позвоните в компанию-эмитент кредитной карты и попросите заменить ее на бесплатную карту. Часто они будут работать с вами, не желая терять клиента. Таким образом, Вы избежите какого-либо влияния на Ваш кредитный рейтинг.
Когда нужно управлять высокими неоплаченными остатками
Если Вы закроете кредитку с имеющимся балансом, то доступный лимит по этой системе уменьшится до нуля, и Вы увидите, что теперь она исчерпана. Устройство с максимальным сроком погашения — даже с максимальным расходом — окажет негативное влияние на кредитный рейтинг, поскольку увеличит коэффициент использования кредита. Если же беспокоитесь о том, чтобы накапливать больше средств на и без того высоком балансе, еще раз, возможно, лучше разрезать пластиковый механизм, чем закрыть ее.
Когда у карты высокий процент
Имейте в виду, что если у клиента все еще есть неоплаченный баланс по кредитке с высокой процентной ставкой, закрытие не остановит накопление процентов на неоплаченном балансе. Лучшим решением может быть позвонить в компанию, обслуживающую эту услугу, чтобы попросить о снижении процентной ставки, особенно ранее была система некоторое время, и кредитный рейтинг улучшился с момента ее получения. Клиент также может работать, чтобы гасить весь свой баланс каждый месяц. Подумайте об этом так: если никогда не несете баланс из месяца в месяц, не имеет значения, какая процентная ставка. Годовые проценты будут по-прежнему равны нулю.
Когда имеете дело с кражей личных данных
Есть более эффективные способы защиты вашей личности, чем закрытие счета кредитной карты. Помните, какими бы ни были Ваши причины закрытия кредитной карты, часто есть более разумные альтернативы, которые оставят Ваш кредитный рейтинг без изменений и сохранят на пути к здоровому финансовому состоянию. Будьте в курсе действий, которые могут повлиять на Ваш кредитный рейтинг, и действуйте соответственно. Посетите банковское или финансовое учреждение и получите бесплатный кредитный отчет, на который Вы имеете право по закону один раз в год, в каждом из трех бюро кредитных отчетов.
Получение кредитного балла обычно не бесплатно, хотя некоторые банки теперь предоставляют держателям карт бесплатный доступ к своим баллам. Кроме того, когда Вы заказываете свой счет вместе с бесплатным ежегодным отчетом о кредитоспособности, стоимость часто ниже. Будучи информированным потребителем, Вы улучшаете свое финансовое состояние и становитесь более привлекательным кандидатом для новых кредиторов и кредиторов в следующий раз, когда Вам понадобятся деньги.
Увеличенное количество кредитных карт
Если Вы считаете, что у Вас может быть слишком много систем, худшее, что Вы можете сделать – это начать закрывать некоторые счета, не учитывая влияние на кредитный рейтинг. Закрытие старых кредиток может сократить кредитную историю, что повредит Вашему счету.
История платежей по закрытым счетам со временем падает в Вашем отчете, что также может повредить счету. Закрытие учетных записей по устройствам также уменьшает количество доступных кредитов, что может повлиять на соотношение задолженности к кредиту, если у Вас есть непогашенные остатки. Лучше оставить открытыми свои счета кредиток и просто хранить их. Если Вы получаете предупреждение об отсутствии активности от эмитента системы, используйте ее немного, чтобы предотвратить закрытие учетной записи.
Когда можно получить другую карту
Несмотря на то, что компании, выпускающие кредитные пластиковые механизмы, по-прежнему не так активны, как раньше, они все же часто просят людей открыть счета. Многие клиенты получают рассылку касательно быстрого и безпроблемного получения дополнительной системы. Весомые причины приобрести их в увеличенном количестве:
Получение низкой процентной ставки.
Перевод баланса (особенно если новая система предлагает отличную промо).
Получение лучших льгот, большего возврата денег или более полезных наград.
Добавление доступного кредита для снижения отношения Вашего долга к кредиту.
Получение более высокого кредитного лимита, чем Вы когда-либо имели.
Наличие большого количества кредитных карт может повредить Вашему кредитному баллу при любом из следующих условий:
У Вас так много платежей, что Вы не смогли отследить их все.
Ваш непогашенный долг составляет более 30% от общего доступного кредита.
Вы добавили слишком много карт за слишком короткое время.
Вам не хватает разнообразия в ваших кредитных счетах.
Однако, если у Вас слишком много карт, не начинайте закрывать счета. Это никогда не поможет Вашему кредитному баллу. Вместо этого оставьте их открытыми и просто прекратите их использовать. В любом случае лучше проконсультироваться с квалифицированным специалистом, который посоветует, как действовать дальше.
Закрытие кредитной карты: особенности
Сколько карт может иметь пользователь
Если Вы начинающий пользователь кредитной карты, сфокусируйтесь на получении одной или нескольких кредитных карт и ежемесячно полностью оплачивайте свой баланс. Карты используются для достижения конкретных целей, таких как хорошая программа бонусов или для получения страховки, также может иметь смысл, если они не были добавлены в течение короткого периода времени.
Если Вы пользовались кредитками в течение нескольких лет, возможно, имеет смысл добавить аккаунт, если он имеет значительно более низкую процентную ставку. Также обратите внимание на приобретение новой услуги, если считаете, что имеете право на более выгодные условия. Возможно, Вы захотите перенести баланс на новое устройство, которая предлагает повышение ставки по процентной ставке 0% (или другую невероятно низкую ставку) на некоторое время. Тем не менее, Вам нужно сосредоточиться на том, чтобы поддерживать соотношение долга к кредиту ниже 30%.
Загрузка...
