Что такое мисселинг и как не стать его жертвой

Мисселинг – это действия продавца, в результате которых происходит некорректная продажа товаров или услуг. Чаще всего речь идёт о привлечение нецелевой аудитории, использования неверной информации и данных, ложное аргументирование, умалчивания и скрытия возможных рисков, получения выгоды из неправильно сформулированной мотивации клиента. В результате таких намеренных действий клиент получает продукт, который не соответствует его ожиданиям и требованиям.

Что такое мисселинг

Другими словами, мисселинг – это обман в финансовой сфере. Такое название носят те случаи, в которых представители финансовых учреждений предоставляют своим клиентам неполную или недостоверную информацию, тем самым продавая ненужные клиенту финансовые продукты или услуги.

Мисселинг
Мисселинг

К примеру, пенсионер Александр Сергеевич решил вложить свои денежные сбережения. Объектом инвестирования он выбрал банковский депозит. Александр Сергеевич пришёл в банк на консультацию к финансовым представителям. Менеджер во время консультации подробно описал все нюансы такого вложения и предложил немного другой депозит, который будет выгоден именно пенсионерам.

Обрадовавшись своей будущей прибыли, пенсионер сразу же заключил контракт. Спустя полгода в Александра Сергеевича затопило квартиру, и он решил расторгнуть договор с банком, чтобы за депозитный вклад сделать ремонт. Обратившись в банк, он узнал, что не является его вкладчиком. Кроме того, оказалось, что его «банковский депозит» это обычный полис страховой компании.

Далее Александр Сергеевич обратился в страховой фонд и разорвал с ним контракт, при этом он получил сумму, гораздо ниже его изначального вклада. Такая ситуация является примером мисселинга. Поэтому, чтобы не стать его жертвой, нужно разобраться, что это такое и как его предотвратить.

Итог

В случае с Александром Сергеевичем, который хотел вложить свои деньги в банковский депозит, произошел мисселинг. Мужчина был уверен, что его деньги в сохранности, ведь на депозитные вклады распространяется государственная страховка.

Кроме того, Александр Сергеевич рассчитывал таким способом получить пассивный доход. Но вместо этого он получил обычный страховой полис, то есть совсем другой спецификации финансовый продукт. В этом случае Александр Сергеевич стал жертвой мисселинга.

Где чаще всего встречается мисселинг

Такой тип финансового обмана может произойти в любом финансовом учреждении. Чаще всего от миселлинга страдают клиенты негосударственных финансовых предприятий. Такие как страховые фонды, брокерские компании, организации социального обеспечения (в том числе НПФ). А также компании, которые занимаются паевым инвестированием. Но, согласно статистическим данным Банка России наибольшее количество потребительских жалоб о мисселинге, происходящем в коммерческих банках.

Такая ситуация сложилась из-за того, что люди доверяют банкам больше, чем другим финансовым учреждениям. Поэтому информацию, предоставляемую банковскими менеджерами, они считают полностью достоверной. Но, в связи с частыми падениями депозитных ставок, банки всё чаще предлагают своим клиентам небанковские продукты (ИСЖ, паи ПИФ, ценные бумаги), чем провоцируют распространение мисселинга.

Что такое мисселинг
Что такое мисселинг

Считается ли мисселинг нарушением закона

Нигде в законодательстве Российской Федерации не указано, что мисселинг – это прямое нарушения закона. Скорее всего, это недобросовестное исполнение своих должностных обязательств.

Поэтому мисселинг можно считать нарушением потребительских прав. Ведь согласно закону «О защите прав потребителей» все люди без исключения имеют право на полную и правдивую информацию об интересующих их продуктах или услугах.

Конечно, все условия использования финансовых услуг или особенности продуктов финансовой деятельности должны быть письменно изложены в виде договора. Потребитель же в свою очередь должен ознакомится с таким договором и подписать его. Такое действие является подтверждением вашего ознакомления с продукцией и подтверждением её покупки.

Чаще всего люди не читают то, что они подписывают. Потребители слепо доверяют представителям финансовых учреждений и не думают о том, что их могут обмануть. Когда вы ставите свою подпись в договоре – это означает, что вы изучили его и даёте своё согласие на его приведения в действие.  В таком случае доказать нарушения ваших потребительских прав будет непросто, но возможно.

Вам потребуется обратиться со своей жалобой к Роспотребнадзору. Эта инстанция предназначена для проведения контроля за качеством предоставленных товаров и услуг. Но в обязанности её службы также входит проведения регулярных проверок деятельности предприятий различных сфер жизнедеятельности, в том числе и финансовой. Поэтому, если в рамках проверки докажут, что финансовое учреждение использует в своей деятельности мисселинг, то и жалобы потребителей примут к сведению.

Как защититься от мисселинга со стороны финансовых учреждений

Для начала нужно запомнить одно самое важное правило – тщательно изучать документы перед их подписанием. В том случае, если некоторые пункты договором вам непонятны или же они недостаточно детализированы обратитесь за помощью к независимым экспертам. То есть к специалистам другого финансового учреждения.

Центральный банк Российской Федерации следит за действиями финансовых учреждений, чем пытается предотвратить мисселинг. При содействии Банка России ВСС ужесточил профессиональный стандарт, который необходим при работе с продажами страховых полисов. Кроме того, Центральным банком РФ были разработаны и приняты требования, которым должны соответствовать не только коммерческие банки, но и другие финансовые учреждения, в том числе страховые фонды.

Поэтому, если вы как потребитель финансовых услуг хотите заключить договор о страховании своей жизни, вам обязаны выдать разъяснительную записку в виде памятки. В этой памятке должна быть собрана основная информация о предоставленном вам продукте или услуге.

Что такое мисселинг и как не стать его жертвой
Что такое мисселинг и как не стать его жертвой

Советы, как защититься от мисселинга

Кроме того, важно знать, что страхование жизни – это не депозитный вклад. Вам не будут систематически начисляться проценты от той суммы денег, которую вы вложили. К тому же такие полисы не имеют государственной страховки. Доход по инвестиционному страхованию жизнь достаточно непредсказуемый. Вы можете получить выгоду от вложения своих денег, но и можете их потерять. Но, главным здесь является то, что страховая компания в обязательном порядке должна сообщить своим клиентом эту информацию.

Если страховые фонды не предоставляют свои клиентам всю информацию по их инвестиционным вкладам, они нарушают стандарты и требования Центрального банка РФ. В таком случае, чтобы защитить свои потребительские права, нужно обратиться с заявлением в Банк России. При должностном расследовании недобросовестным страховым компаниям грозят не только штрафные санкции, но и потеря лицензии.

На сегодня Центральный Банк РФ планирует разработать дополнительные требования к продажам в банках небанковской продукции. Но, несмотря на развивающуюся систему защити прав потребителей, нужно быть осмотрительными. Главное – тщательно изучать договора, которые вы собираетесь подписать. Задавайте как можно больше уточняющих вопросов и не принимать необдуманных решений.