Ипотечное кредитование является важным современным методом стимулирования экономического развития. Его эффективное использование способно обеспечить поступления инвестиций в экономику Российской Федерации. Однако число займов на жилье в стране растет и многие сталкиваются с вопросом, как уменьшить расходы на ипотеку.
Как показывает зарубежный опыт, ипотечное кредитование способствует объединению рынков недвижимости, финансовых услуг, фондового рынка и ряда смежных рынков, а также реформе в промышленном и аграрном секторах экономики. Развитие системы ипотечного кредитования позволяет активизировать совокупный спрос, снизить уровень безработицы. Это обеспечивает рост национального дохода и ВВП, решает ряд актуальных социально-экономических проблем общества и ускоряет экономическое развитие страны.
Как уменьшить расходы на ипотеку
Когда дело касается жилищного инвестирования, ипотека является наиболее эффективным механизмом решения жилищных проблем населения. Но расходы по выплате ипотеки достаточно велики. Об этом известно всем, даже тем, кто никогда не брал ипотечный кредит. Но, не все имеют возможность купить жильё за собственные деньги. Поэтому берут жильё в ипотечный кредит.
Но, кредит на квартиру не так страшен, как его изображают и сравнивают с добровольным рабством. Иногда проценты являются гораздо больше, чем стоимость самого жилья. Но сэкономить на выплате ипотечного кредита вполне реально. Главное – правильно выбрать кредитную организацию, заключить подходящий контракт и соблюдать несколько простых советов при выплате ипотечного кредита.
Шесть советов, которые помогут уменьшить расходы на ипотеку
Накопите максимально возможную сумму денег на первый взнос
На сегодня сумма первоначального взноса должна составлять 20% от размера ипотечного кредита. Но, чтобы как можно больше снизить своих расходы на выплату ипотеки, лучше занять меньше.
Рассмотрим два варианта развития событий
Например, стоимость нужного вам жилья составляет 3,5 миллиона рублей. Вы смогли накопить на покупку один миллион рублей. Припустим, что минимальная годовая процентная ставка – 10,9. При оформлении ипотеки на срок десять лет, вам нужно будет каждого месяца выплачивать банку по 34,3 тысячи руб. В результате вы переплатите банку около 1,6 миллиона рублей.
Например, размер вашего первоначального взноса будет составлять два миллиона рублей, а остальные условия останутся такими как в первом варианте: годовая процентная ставка – 10,9, срок выплаты ипотечного кредита – 10 лет. То в таком случае ежемесячно вы будете сплачивать банку двадцать с половиной тысяч рублей, а кредит обойдётся вам в 969 тысяч.
Анализируя эти варианты, видно, что можно сэкономить на переплате около 630 тысяч рублей, а на ежемесячных платежах более 14 тысяч. Поэтому, если у вас есть возможность немного подождать с покупкой и подкопить денег. То так и сделайте, это позволить уменьшить ваши расходы по ипотеке и более рационально использовать ваши денежные средства.
Отдайте предпочтение дифференцированному типу платежа
При выборе платежного типа, большинство останавливается на аннуитетной схеме. Её рекламируют и предлагают в первую очередь. Ведь она более выгода для банка. Суть аннуитетного платежа заключается в том, что большая часть кредитных процентов выплачивается в первые месяцы, а потом основной расчёт уходит на тело кредита. Так, вы как заёмщик переплачиваете, ведь проценты начисляются на большие суммы денег.
Поэтому лучше выбрать дифференцированный тип платежа. В котором выплаты процентов равномерно распределяются на все части кредита. При этом с уменьшением оставшегося долга, будут со временем уменьшаться также проценты.
Однако, к сожалению, существует несколько «но».
Во-первых, не во всех банках действует дифференцированная схема расчёта, так как она менее выгода для самого финансового учреждения.
Во-вторых, определённое время, ежемесячные платежи при дифференцированной схеме будут даже немного выше, чем при аннуитетной. Не каждая семья способна будет выдержать такую финансовую нагрузку, даже если она и продлится пару месяцев. Хотя потом, со временем, платежи по дифференцированной схеме будут уменьшаться, тогда как по аннуитетной останутся прежними.
Как уменьшить расходы на ипотеку: способы
Пример для сравнения
Чтобы сравнить дифференцированный и аннуитетный платежи, можем попробовать приблизительно рассчитать переплату кредита по процентам и размеры ежемесячных платежей. Припустим, что условие для каждого типа такое: кредит составляет 2,5 миллиона рублей, срок его выплаты – 10 лет, годовая ставка процентов – 10,9.
Каждого месяца по аннуитетному платежу нужно будет выплачивать – 34,3 тысячи рублей, в сумме переплата по кредиту составит – 1,6 миллиона руб.
Размер первоначального платежа по дифференцированной схеме будет составлять – 43,5 тысячи рублей, через год он снизится к 41,2 тысячам, спустя ещё один год его сумма будет составлять 39 тысяч рублей, но уже на пятый год выплат – 32,4 тысячи рублей, а последний платёж будет составлять 21 тысячу рублей. Переплата по кредиту – 1,37 миллиона рублей.
Конечно, сначала может показаться, что выгодней будет всё-таки аннуитетная схема платежа. Но, разница по переплате очевидна. При выборе дифференцированной схемы, можно сэкономить до 230 тысяч рублей. К тому же, например, при сроке выплаты кредита в 20 лет, разница между двумя схемами будет составлять почти миллион рублей в пользу дифференцированной схемы.
Оформите имущественный налоговый вычет, чтобы уменьшить расходы на ипотеку
При покупке недвижимости (например, жилья), вы имеете законное право получить 13% от цены вашей покупки. Но, максимальный размер налогового вычета будет составлять 260 тысяч рублей. Однако, в ситуациях, когда при покупке жилья имеется два собственника в лице заёмщика и созаёмщика, каждый из них имеет право получить налоговый вычет. В результате возможно вернуть 520 тысяч рублей от покупки недвижимости, и с их помощью погасить кредит.
Чтобы оформить имущественный налоговый вычет, надо всего лишь заполнить источники своих доходов в налоговой декларации, получить специальную справку типа 2-НДФЛ, и отнести эти документы в налоговую службу, прикрепив ещё документы, подтверждающие покупку недвижимости.
Оформляйте налоговый вычет на проценты, которые выплачиваются банку за ипотечный кредит
Вы как заёмщик недвижимости под ипотечный кредит имеете возможно вернуть 13% с величины кредитных процентов, уплаченных за весь период ипотеки. Проводить такую процедуру возврата можно хоть каждый год, но стоит заметить, что максимальный размер налогового вычета будет составлять 390 тысяч рублей.
Чтобы оформить налоговый вычет на проценты, понадобятся такие же документы, как для оформления имущественного налогового вычета. Только к ним нужно будет добавить копию договора об ипотечном кредите и составленный график проведения платёжных операций, а также выписку из банка, подтверждающую размер уплаченных процентов за нужный период.
Применяйте материнский капитал для выплаты ипотечного кредита
В большинстве случаев, ипотеку на квартиру берут при расширении своей семьи, например, при рождении ребёнка. На сегодня, государство выдаёт семьям специальный сертификат на сумму почти в 500 тысяч рублей за рождения второго и каждого следующего ребёнка. Поэтому, возможен вариант быстрого погашения кредитного обязательства за счёт материнского капитала.
Однако, важно знать, что при использовании так называемого материнского капитала, размер имущественного налогового вычета будет составлять не 260 тысяч рублей, а всего лишь 201 106 рублей.
Как уменьшить расходы на ипотеку: советы
Направляйте все сэкономленные денежные средства на выплату ипотечного кредита
Представим ситуацию, что у вас получилось сэкономить за месяц 15 тысяч рублей. Возможно вы отложите эти деньги, чтобы потом собрать большую сумму и оплатить кредит. Но, лучше всего сразу направлять эти деньги на погашения ипотеки. Ведь все досрочные платежи идут на оплаты тела кредита, что в результате уменьшает процентные выплаты как при дифференцированной, так и аннуитетной схемах. В конечном итоге расходы на ежемесячные платежи станут всё меньше, и переплата по ипотечному кредиту приобретёт минимальное значение.
Загрузка...
