План 401К: ограбление американцев в течение 40 лет

В 2018 году плану 401К исполнилось 40 лет. Для большинства работающих американцев это единственный инвестиционный инструмент для выхода на пенсию. Им с юности только и говорили, что нужно откладывать деньги на 401К. И тогда, волшебным образом, к старости они будут обеспечены хорошей пенсией, достаточной для безбедной жизни.

Для большинства американцев пенсия - это план 401К
Для большинства американцев пенсия — это план 401К

Почему не стоит праздновать 40-ю годовщину плана 401К

Конечно, выход на пенсию не всегда происходил таким образом. Предыдущее поколение смогло воспользоваться пенсионным планом. Они усердно работали всю жизнь с мыслью о том, что работодатель позаботится о них в старости.

Как указывает журнал «Time», план 401К не разрабатывался как полноценная замена пенсионной системе тех лет:

Чтобы быть справедливыми к авторам 401К, этот план не предназначался для создания полноценной основы для стабильной пенсии. Он всего лишь был компромиссом между налоговой службой и частными компаними, желавшими позволить своим сотрудникам самостоятельно формировать свои отчисления на пенсию. Налоговая служба на тот момент облагала налогами любые сбережения, приравнивая их к наличным деньгам. Конгресс США достиг компромисса. И в положении «Закона о доходах» 1978 года было указано: сотрудники могли отложить уплату налогов с тех сумм, которые выделялись на пенсионный план. Эта отсрочка действовала до момента снятия наличных с пенсионного счета.

Сейчас, спустя 40 лет, пенсии очень маленькие. А сотрудники компаний, чаще всего более состоятельные, всё ещё повсеместно платят взносы на план 401К. А менее состоятельные рабочие не имеют практически ничего. Оказалось, что корпорации прекрасно используют налоговые уловки в своих интересах. А финансовая индустрия пользуется ими для продажи финансовых инструментов людям, которые в этом не разбираются.

Почему план 401К — ужасен

  1. Во-первых, у вас нет возможности управлять своими деньгами. Вы буквально отдаете свои деньги управляющему фонда. И надеетесь, что они вырастут. А что, если захотите воспользоваться ими раньше срока? Это невозможно. По крайней мере, если не хотите получить внушительный штраф. А что случится, если рынок рухнет? Вы останетесь без денег, поскольку план 401К не подразумевает страхования вкладов.
  2. Вы также ограничены суммой. На план 401К нельзя отложить более $18500 в год. Проблема в том, что многие люди не знают других возможностей инвестирования. Поэтому они счастливы вкладу в 401К. А если свободных денег больше, чем $18500 в год? Их просто хранят, что ещё хуже вклада.
  3. Ещё один минус в том, что у пенсионных фондов очень большие комиссионные. На поддержание работы пенсионного фонда расходуется значительная часть ваших отчислений. Это комиссии за юридические документы, переводы, бухгалтерию. Кроме того, все управляющие фонды берут несколько процентов за успешное управление. Вы действительно хотите вкладывать свои деньги, брать весь риск на себя, и при этом получить в итоге 30% от вложенной суммы назад?
  4. Кроме того, есть недостатки в налогообложении денег при инвестировании в 401К. Вместо налога на прирост капитала (15%), ваши деньги облагаются налогом на заработанный доход (около 30%).
План 401К пока доминирует над остальными вариантами накоплений к пенсии
План 401К пока доминирует над остальными вариантами накоплений к пенсии

Ещё одна плохая сторона

Зная все перечисленные недостатки, неужели кто-то ещё готов вкладываться в пенсионный план 401К?

На данный момент пока другой идеи. Крупные корпорации и финансовые структуры, зарабатывающие на неграмотности населения, не хотят упускать такую возможность. Компании часто обманывают своих работников, заставляя их поверить в прибыль от подобных инвестиций.

Для примера, приведу диалог с одним из слушателей моих лекций, который состоялся несколько лет назад:

— У меня есть к Вам один вопрос, — сказал он. — Я читал Ваше упоминание, что план 401К — худшие инвестиции. И я не понимаю, почему Вы это утверждаете.

— Что именно Вам не понятно?

— Большинство работодателей соответствуют нашим ожиданиям. Например, мой работодатель доплачивает в пенсионный фонд до 4% от моей зарплаты, если я оформляю добровольные отчисления в план 401К. Разве это не 100% прибыли на вклад? Почему это плохая инвестиция?

— Ну, это плохая инвестиция хотя бы потому, что это Ваши деньги. Послушайте, работодатель и так должен платить Вам эти деньги, как часть зарплаты. А они делают это только в том случае, если вы используете план 401К. В противном случае компания просто оставляет эту сумму себе. Таким образом, работодатели просто контролируют часть Ваших же денег.

Мышление работника

Молодой человек все ещё не понял до конца мою идею. Но было видно, что он задумался. Причина его непонимания в том, что он мыслит как наемный сотрудник, а не как владелец компании. Как работодатель, я знаю, что если бы не план 401К, мне пришлось бы доплачивать эти дополнительные несколько процентов к зарплате сотрудников. Иначе я был бы неконкурентоспособным.

Для меня, как работодателя, это является преимуществом. Ведь если работник не согласен на участие в плане 401К, то я могу вообще не платить эти деньги. Как и в случае, когда работник слишком рано увольняется из компании.

План 401К крадет ваши деньги

Исследования подтверждают мои слова. Согласно Стивену Генделю, расследование Центра Пенсионных Исследований показало следующее. При прочих равных условиях, сотрудники компаний, делающих доплаты в 401К, получают меньшую зарплату, чем сотрудники компаний, не делающих такие взносы. Фактически, разница в уровне зарплат примерно равна размеру взносов в план 401К.

Объясню ещё раз. Работодатель, не участвующий в плане 401К, вынужден платить более высокую зарплату, чтобы оставаться конкурентоспособным. Сотрудники такой компании получают «живые» деньги, вместо того, чтобы принудительно откладывать их в пенсионный фонд.

Видео о том, что такое план 401К

Нет финансовой грамотности — пользуйся планом 401К

Контроль — это важный аспект инвестирования. Откладывая деньги в пенсионный фонд, что происходит дальше? Наличные инвестируют в фондовый рынок. Фонды контролируются брокерами. Брокеры контролируются банками. Компании фондового рынка управляются советами директоров. Ни одно из звеньев этой цепи вам не подвластно.

Если вы хотите быть богатыми, нужно иметь финансовое образование. Только так можно иметь контроль над своими инвестициями. Поэтому я и предпочитаю вкладываться в инвестиции, свой бизнес или свои продукты. Чем выше уровень контроля, тем больше прибыль.

Конечно, подобные инвестиции требуют определённого финансового знания. А у большинства людей его нет. Это та причина, по которой для многих работников план 401К — не так уж и плох. Но вы же не входите в их число? Почему бы не оставить план 401К на обочине истории, спустя 40 лет с момента его появления?

Статья переведена и адаптирована с сайта: RichDad