Финансовая подушка безопасности: зачем нужна и как посчитать

Финансовая подушка безопасности — это тот запас денег, который у вас должен быть на случай потери основного дохода. Абсолютное большинство наших сограждан не знакомы с этим термином, и не имеют финансовых запасов на черный день. Также у этого термина есть другое название — финансовая защищенность.

Финансовая подушка безопасности должна быть в каждой семье
Финансовая подушка безопасности должна быть в каждой семье

Финансовая подушка безопасности семьи

Каждая отдельно живущая семья нуждается в деньгах. Нужно работать, чтобы обеспечивать свои потребности в доме, еде, отдыхе и прочих вещах. Однако, иногда происходят резкие изменения в жизни, такие как потеря работы, или очень серьёзные траты денег. На этот случай и нужно иметь дополнительные средства, которые поддержат вас некоторое время.

Базовые потребности семьи — это содержание дома, пропитание, безопасность. У вас всегда должна быть возможность поддерживать эти расходы, даже если временно вы не получаете зарплату. Именно поэтому финансовая защищенность стоит на первом месте в списке целей любого инвестора.

Сколько нужно денег в месяц

Расчитать финансовую подушку безопасности семьи не так сложно. Для начала, перечислим основные потребности человека, без которых жизнь практически невозможна:

  1. Жилище. Вы живете в собственной или съемной квартире, или в отдельном доме. Если семья проживает в собственных квадратных метрах, то нужно платить за электричество, воду, коммунальные расходы. В случае наёмной, или ипотечной квартиры, прибавьте ещё ежемесячные взносы арендодателю или банку.
  2. Питание. Хорошо бы заранее посчитать, сколько денег в месяц вы тратите на еду, исходя из потребностей всей семьи. Конечно, в кризисное время расходы придется сократить, но минимальная продуктовая корзина у вас должна быть. Это минимум по 5 тыс. руб. на человека. Конечно, если вы не живете в деревне и не обеспечиваете себя продуктами с придомового участка.
  3. Одежда и предметы быта. Они имеют тенденцию портиться или ломаться. Так что не забудьте добавить ещё пару тысяч в месяц на эти расходы.
  4. Транспортные расходы. Искать новую работу, добираться до детского садика или школы, всё равно придётся.
  5. Налоги и сборы. Это транспортный, имущественный налог, страховки.
  6. Кредиты. Потребительские кредиты — это зло. Однако, если они есть, платить всё же придётся. Даже не имея работы.
  7. Прочие мелкие расходы, которые я не упомянул.

Составим таблицу. Занесём в неё все расходы для семьи из 4 человек, проживающих в съемной квартире среднего размера.

Пункт Расход на одного человека Расход на семью
Дом 20000
Еда 5000 20000
Быт 1000 4000
Транспорт 1500 6000
Налоги и сборы 500 2000
Кредиты
Прочее 500 2000

Итого, получилось 54 тысячи рублей в месяц. Столько денег требуется для поддержания нормальной жизни нашей предполагаемой семье. Для того, чтобы вы могли самостоятельно посчитать свой бюджет, предлагаю скачать excel файл с подготовленной таблицей. Просто впишите в неё свои данные на зеленом фоне. Сумма расходов посчитается автоматически.

Таблица расчета ежемесячных расходов семьи
Таблица расчета ежемесячных расходов семьи

Как расчитать финансовую подушку безопасности

На сколько месяцев запасать деньги? Эксперты советуют накопить сумму, составляющую до 12 месяцев расхода. Самый простой вариант — полгода. Это достаточный срок, чтобы в случае потери работы найти другую вакансию. А в случае финансового кризиса — перестроиться на другую профессию или вообще на иной вид доходов.

Намного проще, когда в семье деньги зарабатывают два человека. Тогда при увольнении одного из них часть дохода семьи всё же останется, и накопленной финансовой подушки хватит на значительно больший срок. К примеру, семья тратит минимум 54 тысячи рублей в месяц, а зарабатывают на двоих — 70 тысяч (муж — 40, жена — 30). Лишние деньги следует направлять на формирование запаса. А в случае потери мужем работы, в семье сохранится доход в 30 тысяч. Это позволит расходовать финансовую подушку безопасности всего лишь на 24 тысячи ежемесячно, вместо 54 тысяч.

Итак, возьмём за базу 6 месяцев. Умножим их на ежемесячный минимально необходимый уровень расходов. 6 х 54 = 324 тыс. руб. Это сумма, которую следует в кратчайшее время накопить и ни в коем случае не тратить на бесполезные вещи.

Сколько времени потребуется на формирование финансовой подушки безопасности, зависит от дохода семьи. Нужно стремиться все свободные деньги откладывать, чтобы за один-два года обзавестись достаточной суммой. Тогда вы получите финансовую защищенность на случай непредвиденных обстоятельств.

Для чего это делать

Запас денег важен в следующих ситуациях:

  • увольнение, или потеря работы (источника денег) по иным причиным;
  • получение сильной травмы, что временно не позволит зарабатывать на прежнем уровне;
  • смерть;
  • чрезвычайное происшествие;
  • крупные расходы (пожар, затопление дома, автомобильная авария);
  • судебные разбирательства;
  • срочная медицинская помощь.

Важно! В случае форс мажора, финансовая подушка безопасности позволит вам спокойно обдумать сложившуюся ситуацию. Она не обеспечит безбедную жизнь, но сохранит время и нервы на поиск решения текущих проблем. Это и есть её главная задача.

Где хранить деньги

Хранить финансовую подушку безопасности следует так, чтобы выполнялись условия:

  • запас должен быть ликвидным. В случае нужды, наличные деньги или депозит в банке можно изъять и сразу же пустить в дело. Хранить запас в золоте, украшениях и прочих неликвидных вещах не стоит. Ведь их труднее реализовать, к тому же при срочной продаже они теряют значительную часть своей стоимости.
  • деньги должны быть в надёжном месте. Банковский депозит — хороший вариант с точки зрения защиты от воров. Однако, в случае наложения ареста на имущество, вы вряд ли сможете воспользоваться своим вкладом. А вот припрятанные наличные, о которых никто не знает, кроме вас — это прекрасный вариант.
  • желательно, чтобы деньги не лежали мёртвым грузом. Поэтому хотя бы часть финансовой подушки безопасности следует вложить под проценты. В банк, в акции или в другой актив, решать вам. Но не забывайте про первые два пункта.
  • диверсификация финансовой подушки безопасности. Разделите свои накопленные деньги на несколько частей. Разместите их в разные ликвидные активы, или спрячьте в нескольких местах.

Заключение

Никто из нас не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. Грамотные в финансовом отношении люди всегда имеют финансовую подушку безопасности на черный день. А он всегда случается в тот момент, когда меньше всего об этом думаешь.

Остались вопросы — смело задавайте их в комментариях к этой статье! С удовольствием постараюсь ответить на все из них.