Показатель долговой нагрузки: что это такое и как его рассчитать

Чтобы понять, что такое показатель долговой нагрузки, давайте представим ситуацию: Владимир хотел взять целевой кредит на покупку автомобиля. Но, он увидел по телевидению, что собираются внести изменения в систему автокредитования. Начиная с осени 2019г., человек не сможет взять такой тип займа, если на его ежемесячные погашения будет идти две третьих официальной заработанной платы.

Владимир имеет неплохую и стабильную неофициальную прибыль, но его заработанная плата достаточно низкая. Поэтому мужчина беспокоится о том, смогут ли ему оформить кредит на покупку автомобиля. Нужно разобраться в сложившейся ситуации, действительно ли Владимиру не оформят кредит и какая роль здесь показателя долговой нагрузки.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки или, другими словами, ПДН представляет собой пропорцию между осуществлёнными оплатами по взятым кредитам (в том числе, личным займам определённого человека) и его помесячному доходу.

Показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки

Начиная с 01.10.2019, все банковские учреждения, а также МФО обязательно должны оценивать показатель долговой нагрузки при оформлении кредитов, их реорганизации или реинвестировании. Кроме того, банковские учреждения обязаны просчитывать ПДН даже при выдаче кредитных карточек и различных манипуляций с ними (увеличения лимитов, продления срока действия).

Но, существуют исключения, когда можно не использовать ПДН, в именно если:

  1. Оформляется заём денег, который не превышает 10 тысяч рублей.
  2. Вы берёте так называемый льготный образовательный заём или же оформляете ипотеку для военнослужащих, которая подразумевает господдержку.
  3. Оформляется специальная отсрочка по выплате кредитных займов – ипотечные каникулы.
  4. Вы берёте одну из форм реструктуризированного кредита.

В случае, когда на погашения взятых кредитов и займов идёт более половины всего дохода человека, то такое значения показателя долговой нагрузки оценивают как высокое.

Для чего банковским учреждениям и микрофинансовым организациям нужно оценивать показатель долговой нагрузки

Расчёт такого показателя поможет финансовым учреждениям проанализировать и минимизировать возможные риски. К примеру, когда в клиента, который хочет оформить кредит, высокое значения ПДН, существует вероятность того, что такому заёмщику не удастся выплатить свой долг. Из-за чего, финансовым учреждениям придётся «сдержать» имеющийся резерв для покрытия понесённых убытков.

Работать по такой схеме организациям нерентабельно. Поэтому, чтобы перестраховаться и уберечь себя от убытков, многие банки и МФО могут завышать процентные выплаты по кредитам или же вообще не выдавать их.

Конечно, большинство финансовых структур использовали в своей деятельности ПДН, но его расчёт был прописан по своей собственной формуле. Сейчас ситуация изменилась. Была принята единая официальная формула для расчёта ПДН. Принцип ПДН был документально закреплён в особых указаниях НБ РФ для банковских учреждений.

Для чего нужно знать свой собственный показатель долговой нагрузки

Очень важно уметь рационально использовать свои денежные средства и обеспечивать рост доходов с помощью эффективного управления личными финансами. В случае оформления кредита, обязательно нужно оценивать свои денежные возможности. Ведь брать заём, выплаты по которому будут составлять две третьих или даже больше вашей ежемесячной прибыли рискованно. Поэтому ПДН поможет адекватно оценить свои финансовые возможности, чтобы устранить опасность попадания в долговую яму.

Также, стоит отметить, что при высоком значении ПДН получить кредит сложнее. А отказ в оформлении кредита одним банковским учреждениям будет пятном в вашей кредитной истории, который станет сигналом вашей неблагонадёжности для других финансовых учреждений.

Поэтому, чтобы избежать неприятностей при оформлении займов, обязательно нужно рассчитать свой ПДН для оценки собственного бюджета при выплате кредита.

Возможно ли оформить кредит при высоком ПДН

Это возможно. Для банковских учреждений и МФО не существует никаких запретов по выдаче кредитов клиентам с высоким ПДН. Но, решения про оформления займов зависит от самих финансовых организаций. Решение за ними.

В большинстве случаев заимодавец при выдаче кредитов ссылается не только на показатель долговой нагрузки, но и на то, сколько денег остаётся в распоряжении в клиента после различных выплат. К примеру, у двоих людей может быть одинаковый ПДН. Но, после всех выплат, у одного останется сумма денег, равна прожиточному минимуму, а у другого хватит денег и на дорогостоящие покупки.  В этом случае главную роль играет не ПДН, и финансовые организации могут одобрить выдачу кредита такому клиенту.

Как рассчитать свой показатель долговой нагрузки

Формула оценки ПДН для финансовых организаций достаточно сложная и включает огромное количество различных факторов. Но, примерное значение ПДН можно узнать самому. Для расчёта вам нужно всего лишь сравнить свои ежемесячные доходы с расходами по займам. (Доходы поделить на сумму выплат по всем взятым кредитам).

Оценка кредитных расходов

Значения такого типа расходов в основном включает в себя 5 элементов

Помесячные выплаты по взятым займам (в том числе мелкие – до 10 тысяч руб.)

Например, У Владимира, который хотел взять целевой кредит на покупку автомобиля уже есть один кредит. Четыре месяца назад он покупал стиральную машину. В бытовом магазине мужчине предложили оформить эту покупку как заем без процентов на срок – 12 месяцев. Владимир принял это предложение и теперь каждого месяца платит по займу две тысячи рублей.

Предстоящие выплаты по ссуду, который вы хотите оформить

Чтобы быстро и точно посчитать такие платежи, рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Например, Владимир хотел оформить автокредит на 300 тысяч рублей сроком на пять лет. Он посчитал, что его ежемесячный взнос будет составлять около 6,5 тысячи руб.

Показатель долговой нагрузки: что это такое и как его рассчитать
Показатель долговой нагрузки: что это такое и как его рассчитать

Использование кредитных карточек или карт с подключенным овердрафтом

Этот пункт обязательно нужно учитывать. Финансовые учреждения могут учитывать один из двух вариантов. Первый – пять процентов от установленного лимита на кредитной карте, второй – десять процентов от начисленного долга по кредитке. В случае неоплаты по кредитной карте, к рассчитанной сумме денег добавляется ещё и эта задолженность. Невозможно точно определить какой вариант выберет обслуживающее вас финансовое учреждение, поэтому нужно посчитать оба значения и выбрать большее.

Например, Владимир активно использует кредитную карточку. Её лимит составляет – 50 тыс. руб., а задолженность – 10 тыс., руб. Просрочек по выплатам у мужчины нет.

При оценке ПДН в первом варианте будет рассчитываться такая сумма:

50 тысяч рублей × пять процентов от этого лимита кредитной карточки = 2,5 тысячи руб.

Второй вариант:

10 тысяч рублей × 10% от задолженности = 1 тысяча рублей

Владимиру, чтобы как можно точнее оценить свой ПДН, нужно выбрать максимально возможную сумму, то есть 2,5 тысячи рублей.

Своё участие в качестве солидарного заёмщика по кредитам других людей

Большинство финансовых учреждений считают, что созаёмщики вносят ежемесячные платежи по кредитам в пропорциональном соотношении к их доходам.

Например, два года назад племяннику Владимира нужно было взять кредит, но его официальный доход не дотягивал до нужного уровня. Поэтому парень попросил у Владимира чисто на бумагах стать его солидарным заёмщиком. Мужчина согласился. Но, по сути только племянник ежемесячно выплачивал этот кредит по 5 тысяч.

Официально в месяц Владимир получает 20 тыс. рублей, племянник – 30. В пропорциональном соотношении – два к трём. Организация, которая выдала кредит, в таком же соотношении видит их платежи. Будто Владимир вносит 2 тысячи рублей в месяц, а его племянник – 3.

Для того, чтобы не повысить свой ПДН из-за созаёмных кредитов, вы должны предоставить полную информацию о ежемесячной прибили вашего созаёмщика. Такая процедура нужна для того, чтобы все выплаты по этому кредиту не были записаны на ваше имя и не использовались при расчёте ПДН.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки
Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Немного другая ситуация с оформлением нового кредита с солидарным заёмщиком. В этому случае, заимодатель будет учитывать ваши доходы вместе, а затем делить на сумму ваших расходов.

Поручительство по кредитам

Если вы выступаете поручителем чужого кредита это не будет никаким образом влиять на значение вашего ПДН только до того момента, когда основной кредитозаёмщик стабильно выплачивает ежемесячные платежи. Если кредит переходит на вас как на поручителя, тогда сумма этого займа будет учитываться при расчёте ПДН.